不要仅仅因为高利贷者有时髦的品牌就爱上他们

我们都知道，当你负债时，贷款人、高利贷者和信用卡会获利，因此它们可能很危险。 但其中许多公司通过巧妙的营销掩盖了它们的危险。 请注意：任何其他品牌的消费者债务都可能同样危险。

在大纲上，作家 Gaby Del Valle 讨论了这样一家公司：Affirm。 Affirm 与 1,000 多家零售商合作伙伴合作，允许客户为昂贵的商品申请贷款：一条400美元的裤子， 例如。 德尔瓦莱写道：

与分期付款不同，Affirm 可以即时交付您购买的商品，但即时满足的成本是高达 30% 的利率。 该服务基本上是信用卡和分期付款的结合体，结合了两者最糟糕的方面。 如果科技初创公司掌握了一件事，那就是让投资者给他们数百万美元来重建已经存在的东西，比如出租车、从餐馆订餐，以及现在的次级贷款。

这项服务与典型的高息贷款之间的区别似乎主要在于营销。 与其他贷款不同，Affirm 会预先告知您所签订的条款。 “我们致力于明确的预先定价。 您永远不必担心隐藏在细则中的额外费用，”他们的网站上写道。

诚然，他们的利率在 10% 到 30% 之间，普通客户的利率为 21%，并不像发薪日贷款利率那么糟糕。 他们甚至提供固定条款，最重要的是，单利，使他们可能比信用卡上不需要的垃圾融资更好。 但正如 Del Valle 指出的那样，信用卡平均比率为 17%。 而且，无论如何，每个人都知道使用信用卡（或个人贷款！）通常是一个糟糕的主意。

但不知何故，这似乎有所不同，而且与品牌有很大关系。 对 Affirm 和其他金融科技产品的大多数批评是，它们只是另一种方式欺骗消费者做出错误的财务决策。

绝对可以，但我认为更可耻的问题是这些公司这样做。 作为Affirm 的创始人告诉 TechCrunch：

“我们不能评判，但我们必须禁止。 如果你买不起一件 200 美元的衣服（或者大概是一条 400 美元的裤子），也许我们没有帮助这些人。”

好吧，公平。 也许它们确实为人们提供了选择（对于发薪日贷款也提出了同样的论点，Affirm 已经从中发挥了作用）。 这是一个公平的论点，他们不能负责帮助这些人，但事实是，肯定做到了似乎就像他们在帮助那些人时，他们的网站声称，“……越来越少的人会说‘我相信我的银行会照顾我’。” 事情不必是这样的。 Affirm 的使命就是解决这个问题。” 他们想要“解决这个问题”，然后他们发布了以下广告：

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每个人都在这里挑衅 Affirm，但这个问题并不是他们独有的。 这让我想起了最近 Navient 的惨败，因不当使用学生贷款付款等不正当商业行为而受到消费者金融保护局 (CFPB) 的处罚。 在诉讼中，Navient 表示他们没有义务以客户的最佳利益行事。 但这并不完全是他们的信息“财务提示博客。”这些公司利用金融知识来诱骗您做出不良的财务举动。

它们促进透明度、良好​​的财务决策和灵活性（你可能会负债，但是嘿，这是在你的条件！）但最重要的是，当你负债累累时，他们就能赚钱。 更糟糕的是，当有人批评他们时，他们会说“我们是一种金融产品，我们不是来帮助人们的。” 这很好，但它是额外的使用时髦的品牌来假装自己没有陷入债务行业是不负责任的。

作为消费者，我们似乎已经花了半辈子的时间来确保自己不被骗，但这里还有另一个需要提防的陷阱。 不要相信那些依靠金融知识的公司，就好像他们在帮助你一样，而实际上他们只想从你的错误决定中赚钱。