对于银行贷款被拒绝的经济弱势群体来说，发薪日贷款可能是获得资金支付账单和必需品的最后手段。 这使得它们的掠夺性行为已经成熟，需要永久陷入债务陷阱才能持续盈利。
现在，消费者金融保护局废除规定这本来可以保护消费者免受其中一些做法的侵害。 以下是如何保护自己。
避免任何年利率高于 36% 的贷款
该建议来自 Lauren Saunders，她是该机构的副主任。国家消费者法律中心。 CFPB 报告称，发薪日贷款通常有年利率为 400%，尽管它可以高得多。 桑德斯在一封电子邮件中写道：“这在短期内似乎有帮助，但它会让你陷入债务陷阱，从长远来看，情况会更糟。”
取消自动扣除
但是，如果您这样做并且您已授权贷方自动从您的银行帐户中扣除您的付款，桑德斯表示您有权取消该操作。 “你应该写一封信给贷方，说你‘撤销授权’扣除，”她说，并保留一份该信的副本。 如果贷方不停止扣除，您也可以要求银行停止扣除。 “请注意，取消自动付款并不意味着你不欠钱，贷方可能仍会尝试通过其他方式追收债务。”
检查以确保贷方已获得许可
最后，如果您在网上贷款，请检查贷方是否在您所在的州获得许可。 “如果不是，贷款可能无效，”她说。 “请咨询您所在州的金融机构部门。”
您还可以查看此网站以获取更多信息，包括哪些州要求贷方提供长期还款计划。
CFPB 近况如何？
早在十月份，CFPB发布规定将于 2019 年 8 月生效的短期贷款规定，要求贷款人在 30 天内确定借款人是否有能力偿还债务，同时仍能满足基本生活费用，并限制单个借款人可以申请的贷款数量在一定的时间段内。
这对消费者来说是一个巨大的胜利，因为该规则是第一个与消费者竞争的规则。价值385亿美元的产业。 当时，CFPB 主任理查德·科德雷 (Richard Cordray) 表示，该规则将有助于结束发薪日债务陷阱。 “很多时候，需要快速现金的借款人最终会陷入无力承担的贷款，”他说。 “该规则的常识性偿还能力保护通过让借款人失败来防止贷款人成功。”
这些微小的成果现在都被砍掉了。 随着科德雷的卸任，临时主任米克·马尔瓦尼（Mick Mulvaney）（同时也是管理和预算办公室主任）宣布该机构现在重新考虑规则。 还有CFPB也撤回了诉讼据称，一群发薪日贷款机构未透露其贷款年利率高达 950%，从而欺骗了消费者。 （马尔瓦尼收到捐款超过 30,000 美元2016 年来自发薪日贷款机构。）
贷款机构已经在想方设法规避州级发薪日贷款规则。 这洛杉矶时报有一份关于一些贷方用来避免贷款金额上限的做法的深入报告。 这些所谓的分期贷款“通常为数千美元，并且需要在一年或更长时间内偿还”，时代报告。 “最终的结果是一笔贷款的成本可能是借款金额的许多倍。” 例如，一位女士接受了时代借了一笔 5,125 美元的贷款，预计在七年多的时间内偿还，累计利息近 37,000 美元。 与发薪日贷款一样，它们通常针对信用不良、难以维持收支平衡的人。
目前还不清楚 CFPB 的规定是否会阻碍此类贷款，但重要的是，其中一部分规定将适用于年利率超过 36% 的所有贷款（作为参考，信用卡目前的平均年利率为 16%） 。
