发薪日贷款和提前工资应用程序的四种更安全的替代方案

如果你正在努力知道你并不孤单，这让你感到一丝冰冷的安慰。联邦最低工资仍维持在每小时 7.25 美元，这是 2009 年设定的数字。哥伦比亚特区是全国最高的当地最低工资标准，该地区规定每小时 17 美元。这听起来不错，直到你认为生活工资2022 年被认为是每小时 25 美元对于一个有两名工作成年人的四口之家，美国工人的平均小时工资是只需 11.21 美元。

因此，难怪这么多人都在争夺现金，并考虑发薪日贷款。对于忙碌、疲惫的人们来说，发薪日贷款有一些表面上的优势：它们方便、快捷，而且提供短期内似乎可以管理的小额贷款。问题是它们也具有掠夺性：一些发薪日贷款有年利率（APR）高达652%，其中许多是由美洲原住民部落提供的，这些部落不必遵守有关贷款条款的联邦法律。即使从发薪日贷款中借入少量资金，也可能很快像滚雪球一样变成难以偿还的债务，迫使您借更多钱来维持生计。

如果你如果您正在考虑发薪日贷款，请不要这样做。相反，请考虑其中一种更安全的替代方案。

发薪日替代贷款

如果您发现自己需要短期贷款，可能是时候加入信用合作社。这些组织是会员所有并在非营利基础上运营的，信用合作社是该组织的一部分。国家信用合作社管理局 (NCUA)提供一个很好的选择，称为发薪日替代贷款（PAL）。 PAL 有两种（PAL I 和 PAL II）；如果您还不是信用合作社的会员，后者是您的最佳选择，因为您一加入就有资格获得它（对于 PAL I 贷款，您需要成为会员至少一个月） 。

PAL 贷款金额在 200 美元到 2,000 美元之间，最高收取 20 美元的申请费（有些信用合作社可能根本不收取费用），期限为一个月到一年。年利率会根据您的信用情况而有所不同，但不会高于 28%。当然，28% 的年利率并不是很好，但比 652% 的年利率要好得多。会员可以在六个月内申请三笔 PAL I 贷款，但可以根据需要申请尽可能多的 PAL II 贷款（假设您符合资格）。

银行贷款

如果您在您所在地区找不到信用合作社，请检查当地银行是否提供不良信用贷款或小额贷款：

• 不良信用贷款顾名思义：为信用不良的人设计的贷款。这些贷款的年利率很高（高达 35.99%），但不像发薪日贷款那么高，而且在某些情况下，它们的资金额仅为 300 美元。请记住，可能有涉及的其他费用有了这些贷款，还有掠夺性贷款人提供类似的个人贷款。仅考虑来自知名且信誉良好的银行的此选项。

• 小额贷款是常规银行贷款，但其金额比典型的个人贷款少得多。例如，富国银行为现有客户提供弹性贷款固定费用最高可达 500 美元，四个月内还清，US Bank 允许其客户借100-1000美元每借 100 美元，固定费用为 6 美元，三个月内还清。检查一下您的银行是否提供小额美元贷款可能是值得的，因为它比发薪日贷款便宜得多。

点对点贷款

点对点 (P2P) 贷款由投资者资助，通常比银行贷款更容易获得，尽管它们通常像银行一样收取启动费。 Lending Club 是一家提供贷款的热门 P2P 贷款机构小至 1,000 美元以最高达到 35.99%。

借贷圈子是另一种值得考虑的 P2P 贷款形式，尽管它们可能需要更长的时间才能获得，因此可能不适合紧急情况。贷款圈是一个私人团体，向基金捐款，然后提供零息贷款或定期向其会员付款。会员资格需要支付常规费用，并且您必须已经成为会员才能从贷款圈获得贷款，但如果您经常需要小额贷款，那么它可能是一个不错的选择。

预支工资

最后，您可以考虑向您的雇主索要一份小额预付款反对你的工资。但是，您应该避免使用工资获取应用程序，例如每日支付或者赚取收入（一些雇​​主已经将其作为“福利”提供）。此类贷款有一些——他们可能会让你陷入一个糟糕的循环：账单总是有点短缺，而且不断借更多的钱，而且他们会收取费用，并可能导致你的账户透支。如果您的雇主提供免费预付款（或象征性费用），那么只要您为即将到来的较少薪水制定计划，这样您就不必再次借款，那么它可能会满足一次性紧急需求。