补充健康保险有意义的四种情况（当您未退休时）

可能没有什么主题比这更令人兴奋或更令人恼火了。整个经历对于大多数人来说都是令人沮丧的：令人困惑，一切似乎都非常昂贵，当您提出索赔时，您经常会得到空白的拒绝，没有任何解释，并且给您提供了很少的上诉或进一步信息的选择。话虽如此，大多数人认为一旦他们通过雇主选择了一项计划，他们至少在可预见的未来免受灾难的影响。

但事实可能并非如此。当我们谈论补充保险时，通常是在医疗保险的背景下，因为该保险范围存在众所周知的差距。但即使您通过雇主或组织获得了很好的保险，您也可能需要支付补充保险以确保您得到充分的保护。挑战？弄清楚你是否真的需要它。

补充保险是您在主要保险的基础上购买的保险，旨在涵盖您的整体保单遗漏的内容。它并不意味着主要覆盖范围。补充保险的种类有很多种。例如，如果您去国外旅行并购买了旅行健康保险，这就是补充保险的一种形式。您可以购买特定的补充计划，涵盖意外事故、重大疾病（包括癌症诊断的特定政策）、住院费用、视力和牙科以及残疾费用。

您支付与您的其他保险一样，您的补充保险也有一套福利表，但补充计划通常直接向您支付固定金额或一定比例的费用。因此，举例来说，如果您有一份医院赔偿计划，并且您收到了如果您的主要保险仅部分承保，则补充保险将启动并向您发送一次性支票以帮助支付这些费用。

当然，补充健康保险是额外费用，因此您需要回答的主要问题是您是否真的需要它。为相同的保险支付两次费用是没有意义的，为永远不会使用的保险支付费用也是没有意义的。但在四种情况下，您很明显需要补充保险。

如果您有高免赔额

雇主健康保险计划的平均免赔额不断上升接近 2,000 美元，以及 最大限度（在保单有效期内，除保费外，您需要支付的最高金额，包括免赔额和共付额）根据法律规定，个人最高限额为 9,450 美元，家庭最高限额为 18,900 美元。平均的2023 年自付费用为 4,346 美元。因此，作为一个有趣的实验，将这些数字与您的储蓄账户进行比较。如果存在很大差距，这意味着您将无法在不求助于贷款、房屋净值或信用卡的情况下支付大笔医疗费用。

如果这描述了您的情况，补充健康保险可能是一个好主意，因为它可以覆盖至少一部分这些费用并减少您的风险。如果不出意外的话，如果您最终要支付昂贵的手术或住院费用，它可以给您更多的喘息空间。

如果您面临健康问题或受伤的高风险

您可能想要支付补充保险的另一个原因是，如果您比大多数人承担大额医疗费用的风险更高：

• 。如果您患有癌症等严重疾病的患病率很高，或者您已经接受过基因检测并且您患某种癌症的风险很高，那么支付补充保险可能是有意义的，因为您很有可能需要在某个时候支付昂贵的治疗费用。

• 危险的工作。如果您在严重受伤率非常高的行业工作，例如或伐木，您可能需要更多的保险来避免频繁的医疗费用。

如果您使用大量医疗保健

如果由于健康状况或家庭情况，您通常使用大量医疗资源，并且您预计不会很快改变，那么补充保险可能是有意义的。虽然您可能很快就能达到免赔额和自付费用最高限额，但您的保单可能无法提供足够的承保范围来满足您的需求。

如果您存在无法工作的风险，则尤其如此。您的主要保险可能涵盖您的大部分甚至全部费用，但您能否承受一段时间内失去收入的情况？如果您无法工作，您可能还需要支付额外费用，例如、家务帮助、家庭护理以及补充保险可能是财务生存与破产之间的区别。

如果您的承保范围存在空白

最后，补充保险可能会填补传统保险范围的空白，例如牙科和视力保险，这些保险（奇怪地）被视为与健康保险分开，而且它们所涵盖的内容往往令人沮丧。谁没有去看眼科医生却发现他们的基本视力保险几乎不涵盖检查费用，而且根本不提供那些昂贵的眼镜和隐形眼镜？或者发现他们的牙科保险有如此高的免赔额，但实际上从未如此高除了一年两次的清洁？

如果您的视力和牙科保险没有多大帮助，补充计划可能会有所帮助，特别是如果您预计来年会大量使用（例如，如果您因为保险很糟糕而推迟了牙科工作）不覆盖任何东西）。

补充健康保险并不总是必要的，但值得仔细研究一下数字，看看它是否对您有益——特别是如果您属于这四个类别之一。