亲爱的生活黑客，
我做过几份工作，所有工作都提供 401(k) 退休计划。 问题是，当我离开一家公司时，401(k) 仍然存在，我不知道如何处理它。 现在我身边只有三四个来自前公司的人。 我应该对它们做什么？
真挚地，
初出茅庐的储蓄者
亲爱的新手储蓄者，
如果您在职业生涯中换过几次工作，并且在拥有良好退休计划的公司工作，那么您可能会留下一些您没有缴纳的旧 401(k) 养老金。 您可能每个季度或每年都会收到电子邮件或纸质更新，只是为了让您知道他们的进展情况。 为退休储蓄这笔钱固然很好，但不去管它并不是确保钱为您发挥最大作用的最佳方式。
我们与一群投资和金融专家坐下来探讨您的最佳行动方案是什么。 长话短说：您需要合并这些账户并将它们转入 IRA。 这需要做一些工作，但一旦您完成，这些辛苦赚来的钱将会比 401(k)s 更有效地为您服务。
组织起来并让您的资金井井有条
弄清楚如何处理所有这些孤儿基金的第一步就是将它们组织起来。 如果您所依赖的只是邮件中的纸质报表来告诉您您的钱在哪里，那么是时候让您的房子井井有条了。 如果可以的话，请使用旧的 401(k) 在每个投资公司创建账户，登录并查看您可以使用哪些选项。 至少，您将能够实时关注它们。 最多，您将能够看到您投资了哪些基金，它们的回报是多少，以及它们的历史表现如何（理想情况下，您将一直这样做 - 如果没有，您可能想要温习）。
不过，这部分练习主要是为了确保您了解所有资金的去向。 您很容易忘记哪家公司拥有哪位旧雇主的 401(k) 申请，而且您的职业生涯越长，就越容易忘记所有事情。 另外，这是检查并了解您投资了哪些基金的好机会。当您确定知道自己的钱在哪里时，就可以继续下一步了。
检查您的费用
401(k) 是雇主匹配和轻松税前缴款的绝佳投资工具，但一旦您离职，它通常就不是一个存放资金的好地方。 401(k) 计划通常会带来非常高的维护费和交易费，如果您不采取措施，从长远来看，这些费用可能会严重影响您的退休生活。 马特·乔万尼西听钱很重要，解释：
费用是您与高增长投资之间最重要的事情。 有据可查的是，近 80% 的职业基金经理没有跑赢市场。 原因很简单：收费。 广告中的收益是未扣除费用的，但您接受的净费用低于被视为“平均”的基准。 因此，你减少的越多，你可以获得的收益就越多。 一个简单但令人震惊的例子是，仅 1% 的费用就可以在 30 年内消耗掉您超过 24% 的潜在收益。
除了高额费用基金之外，通过旧雇主开设的 401k 账户现在还可能需要缴纳管理费。 这些费用通常可以作为管理公司计划的一部分进行协商或由公司本身支付。 然而，既然你不是公司的一员，那么通过你的账户向你收取一揽子费用就变得太容易了。 这对于银行来说尤其有利可图，因为大多数人不会展期旧的 401ks。
费用X为您提供了一种简单的方法来查看您的储蓄因费用而损失了多少。 检查您的旧基金，并将其与您当前的 401(k) 进行比较。 当我们完成时，您将不必再担心那些高额费用，但很高兴看到它们能达到多高，并且很高兴看到您当前的退休计划如何比较。
将您的旧 401(k) 转入传统 IRA 或 Roth IRA
到目前为止，我们一直在进行研究，让您熟悉您的资金在哪里，它在做什么，以及它为您带来了多大的帮助。 现在是采取行动的时候了。 我在这篇文章中采访过的所有专家都建议您尽快将旧的孤立 401(k) 转入传统 IRA 或 Roth IRA。 IRA 提供 401(k) 所没有的额外投资选择，并且费用较低。
最好的部分：在许多情况下，您可以在线或通过电话完成此操作。 只需联系管理您旧 401(k) 的投资公司，并让他们知道您想将其转入 IRA。 您可以选择传统 IRA 或 Roth IRA——传统最简单，并且不需要钱来实际转手（并且当您将资金从 401(k) 转移到传统或滚存 IRA），但它不附带。 要获得 Roth，您需要提取资金，然后在 60 天内退还（国税局为您提供 60 天的宽限期，然后您必须将提取的资金视为应税收入）以开设新的 Roth IRA帐户，但即便如此，也可能会产生一些税务影响。 在您进行搬迁之前，请咨询您的投资公司，以确定您当年是否会为您搬迁的资金缴税。 从那里开始，一切尽在您的掌控之中。
威廉·考伊慢慢致富，解释：
在 IRA 中，您可以掌控自己的命运，可以自由投资任何共同基金（而不仅仅是 401(k) 计划的专属基金或个股）。 如果您觉得自己对自己的投资了解不够，可以在线找到许多适合初学者的免费资源（例如
咬紧牙关投资
， 例如）
Giovanisci 详细阐述了这一点，并建议你走 Roth IRA 路线：
当您存入 Roth IRA 时，所得现金可以投资于您喜欢的任何事物。 苹果股票、Betterment、先锋基金，凡是你能想到的。 在我们谈到 1% 的费用之前，重要的是要了解，在 Roth IRA 中，您可以投资于这样的基金
先锋集团的全股票市场 ETF
其中费用为 0.05%。 这就是您可以在基金方面大幅降低费用的程度。
与 401k 不同，Roth IRA 还具有其他好处，例如能够实际提取本金。 如果您将 401k 存入 Roth IRA，您只需要等待 5 年就可以提取本金——用自己辛苦赚来的现金拥有这种灵活性真是太棒了。
也许最重要的是，您可以转入 Roth IRA，因为它拥有最性感的福利：免税收益。 在 Roth IRA 中，您的所有投资收益都是免税的，因此，如果您投资 1,000 美元并最终获得 1,000,000 美元，您将无需为这种巨大的增长缴税。 如果这还不能说服你，我不知道还有什么能说服你！
有些人完全避免 401(k) 计划，而只是向 IRA 供款，但如果您的雇主为您的 401(k) 供款或与您的供款相匹配，我们建议保留它（因为这基本上是免费资金）。 如果您在没有任何退休计划选择的地方工作，IRA 是一个不错的选择，它可以在年底为您提供税收减免。 如果您不确定传统 IRA 还是罗斯 IRA 是否适合您，。
合并还是不合并
虽然将那些旧的、孤立的 401(k) 账户转为 IRA 固然很好，但您最终仍会在三个、四个或更多不同的投资公司拥有账户。 这仍然是一种痛苦，特别是如果您真的希望将所有内容都放在一个地方，以便您可以轻松地查看和管理它们。 与此同时，从一家公司提取退休储蓄并将其存入另一家公司可能很困难。 值得这么麻烦吗？ 我向我们小组提出了这个问题，得到了不同的答复。
Greg McBride，首席财务分析师银行利率解释说，如果您担心将所有鸡蛋放在一个篮子里，请不要：
从资金安全的角度来看，个人投资者在共同基金公司、银行和经纪公司发生欺诈或倒闭事件时会受到保护。 在多家公司拥有资金的好处更多地与最具成本效益的投资灵活性有关。
换句话说，如果你认为一些基金投资于富达（Fidelity），而另一些基金投资于先锋（Vanguard）更安全，以防万一有人倒闭，那么请不要这么想。 真正的优势在于，您将有更多的投资选择可供选择，因为您可以让两家公司相互竞争。 然而，考伊解释说，人性在这里也发挥了作用：
是的，整合，因为人类思维在复杂性方面的记录很差。 越简单越好。 您可以在一处实现多元化。 将您的账户分散在许多机构不会增加安全性，只会增加复杂性。
简而言之，您必须决定是否更喜欢将多个投资公司或 IRA 帐户相互竞争的选择，还是将所有内容集中在一个易于管理的地方的易用性和简单性。
在需要时获取帮助
最后，如果您在组织财务、选择投资基金或确定是否应该开设传统 IRA 或 Roth IRA 或向其捐款方面遇到困难，请确保您。 无论您是与财务规划师交谈，还是致电您的投资公司并要求与分析师交谈，或者只是参加一些课程，请确保获得为您做出最佳财务决策所需的信息。
有很多。 不要成为他们的牺牲品。 乔万尼西建议查看改善对于那些完全不熟悉投资的人，以及以及。 最后，检查一下一旦走上正确的道路，就能抢占先机。
无论您选择做什么，请确保至少将那些旧的 401(k) 转入 IRA。 你离开它们的时间越长，你的费用损失就越大，从长远来看，你对这笔钱的控制权就越少。 一旦你拥有了，你就可以在未来再次为它们做出贡献，并在你投资的资金看起来不太好时按照你想要的方式管理它们。
祝你好运，
生活黑客
Matt Giovanisci 是个人理财博客和播客的一半听钱很重要（在推特上@MoneyMattersMan）。 您可以在 Twitter 上关注他：@马特乔瓦尼斯。
威廉·考伊 (William Cowie) 写于慢慢致富,咬紧牙关投资， 和掉死钱。
Greg McBride 是首席财务分析师银行利率。
三位先生为本文提供了他们的专业知识，我们感谢他们。
标题照片由普吉克罗斯（快门）和杆（快门）。 附加照片由文工作室（快门），还有玛莫瑟（快门），事故（快门），以及斯图尔特·迈尔斯（快门）。
