遇到贷款问题会让您感觉自己正踏入雷区。 在当今的经济形势下，很容易理解为什么有人会发现自己陷入财务困境。 一方面，您想帮助有需要的亲人。
本文最初发表于学习背心。
另一方面，您也听说过有关贷款出错、友谊破裂、家庭破裂的故事。 此外，你可能会耗尽你自己可能需要的资金，心理学家、作家和制片人 Irene S. Levine 博士说。友谊博客网。 即使您确定索要者会偿还您的费用，也很难知道您是否应该继续。
为了帮助指导您做出正确的决定，我们询问了金融专家分享在打开钱包之前需要考虑的五个关键事项。
规则 1：只有真心实意才说“是”
如果你在向请求者提供贷款时感到内疚（“我很绝望！”）或者你质疑自己的犹豫（“我一定是个坏人，否则我不会感到矛盾”），那么拒绝她，莱文说。
如果你在不确定自己是否愿意的情况下掏出了这笔钱，你可能会感到怨恨，这可能会在她还钱给你之前就破坏你们的关系。 不办理贷款并不意味着你自私或成为坏朋友； 她补充道，这种反应实际上可能会保护你们的关系。
莱文建议以“我真的很想帮忙，但我现在没有多余的钱可以贷”这样的情绪来优雅地拒绝。 如果您觉得需要进一步解释，请提及您最近遇到的意外费用，例如更高的健康保险费，或您必须储蓄的费用，例如孩子的大学教育。
提出帮助集体讨论其他贷款来源或减少债务的方法（如果是这种情况）可能是一个深思熟虑的下一步行动。 真正的朋友或亲戚会愿意接受“不”，然后感谢您提供任何额外的帮助。 如果她不这样做，最好在你支付任何资金之前你们的关系就恶化了。
规则 2：只借出你能承受的损失
您的朋友或家人可能会勾选所有值得信赖、财务稳定和可靠的选项，但“可能会发生一些事情，导致他们无法按原计划向您还款，”注册财务规划师 (TM) 兼董事总经理拜伦·埃利斯 (Byron Ellis) 表示埃利斯和埃利斯是联合资本财务顾问公司位于德克萨斯州伍德兰的一个部门。
如果你的贷款人确实陷入困境，最好的朋友或家庭成员将被降级到偿还线的末端，“落后于抵押贷款公司、信用卡、汽车贷款等，”埃利斯说。 现在，想象一下，如果你确实需要这笔钱，而她又无法偿还你，那么你的压力水平和你们之间的紧张关系将会加剧。
底线：为最坏的情况做好准备，只捐赠一定数额的资金，即使永远不归还，也不会危及您自己的储蓄目标、账单支付能力或其他关系。
规则 3：制定严格的还款时间表
十年前，43 岁的艾米莉·怀特 (Emily White)* 借给妹妹 2 万美元，让她在年迈父母附近购买一套房子，但没有讨论贷款的偿还日期。 怀特回忆道：“我喜欢姐姐能在我父母身边，而且这个想法是让她在安顿下来并找到新工作后偿还我的钱，因为她是从州外搬来的。”
但事实证明，怀特的姐姐似乎另有想法。 “现在她已经工作多年了，但她没有提到任何有关回报的事情，”怀特说。 “我不知道我们正在制定一个为期十年的计划。 我不会感到不安，但现在我正在考虑一些投资，这笔钱会有所帮助。”
怀特的错误在于，她认为自己和姐姐在还款问题上意见一致——如果她有一个深思熟虑的计划，这种情况本来是可以避免的。
埃利斯说，这可能看起来太商业化，但“为每个人都同意的贷款设定具体条款”。 “讨论将贷出多少钱、利率以及需要多长时间偿还。” 这样，她就会知道何时需要拿出资金，而您也会知道钱何时会回到您的帐户。
埃利斯补充道，通过确定这个时间表，这笔钱也不会被误认为是一份礼物。 贷款人也不能无限期推迟还款并声称她不知道你这么快就需要还款。
正如埃利斯上面提到的，收取利息并将其纳入您的还款计划也是明智的。 根据金额的不同，贷款可能涉及复杂的税务规则； 不收取利息可能会给您带来麻烦。 为了避免这种情况，您可能需要向借款人收取适用联邦利率 (APR) 作为利息。
规则 4：始终以书面形式提供贷款
Fit Small Business 的财务专家、前商业律师普里扬卡·普拉卡什 (Priyanka Prakash) 表示，记忆褪色、优先顺序发生变化，以及对最初同意的事情发生意见冲突，可能会导致朋友或家人之间出现问题。
以书面形式记录金额和条件的另一个好处是：起草正式贷款文件可以使借款人更有可能认真对待贷款并按时偿还。 “因此，如果您错过付款，我们会查看这张纸，它将帮助我们决定该怎么做，从而消除友谊，”埃利斯补充道。
当 49 岁的注册护士 Lisa Schloeder 决定帮助一位同事参加护理助理项目时，她想要一份 1,500 美元的纸质贷款协议。 “我每天都在办公室见到这位女士，但我仍然认为最好将所有内容都写下来，以确保我们都明白我们正在做什么，”施洛德回忆道。
她的远见得到了回报。 “按照我们的约定，每两周就会有一张支票等着我，看到她在我们的实践中成为一名出色的护理助理，我感到很高兴，”她说。
普拉卡什说，您可以起草一份简单的个人贷款协议，而无需聘请律师。 但更复杂的交易（例如，如果涉及抵押品或涉及超过 10,000 美元）可能需要律师参与。
理想情况下，贷款协议应注明日期并说明贷款金额、到期日
全额偿还、付款时间表和任何商定的滞纳金（见规则 5）或利息。 普拉卡什说，贷款人和借款人的完整联系信息以及双方的签名（无论是手写还是电子签名）都很重要。
如果贷款人需要帮助整理正式文件，他们可以选择在线搜索本票模板，该模板承诺还款，并有助于确保涵盖所有重要细节。 普拉卡什说，在大多数州，期票只需要借款人签字即可生效，但如果您也签字的话更好，这样在您必须上法庭时双方的意图就很明确。
规则 5：永远不要错过预产期
如果你的借钱人没有准时出现，忽视迟到或找借口不与借款人对质将是错误的。 她可能会继续这样做，就好像你设定的预产期是一个宽松的指导方针，而不是一个规则。
让它更务实一些，这样你们俩都不会觉得自己在占对方的便宜。 埃利斯说：“我上次借钱给朋友时就这样做了。”他建议在书面协议中加入有关逾期罚款的详细信息； 朋友必须在正常付款的基础上支付罚款。 这种策略有望使您免于发送提醒……并避免您后悔自己决定扮演银行家。
埃利斯说，在对你的朋友处以罚款之前，有五天的宽限期是合理的，因为事情确实会发生。 如果有迹象表明存在更严重的拖欠行为（许多预定的付款被错过，并且您的大量后续电子邮件或电话被忽略），那么咨询律师可能是个好主意。 “如果借款人仍然不付款，你可以将他们告上法庭，”普拉卡什说。
在长期贷款后一次性偿还一笔付款的情况下，在到期日之前一个月发送提醒电子邮件以向她表明您坚定遵守条款总是没有坏处的。 例如，“根据我们签订的协议，我给你的贷款将于6月15日到期。我已附上一份原件，以供你参考。” 我很高兴能够帮助我的表弟摆脱困境。”
*姓名已更改。
向亲密朋友或家人借钱的黄金法则| 学习背心
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