我们如何购买第一套房子：俄亥俄州的一名青年牧师和一名平面设计师

我保证，这个故事不包含任何父母的借贷。

来源：插图：Zain bin Awais

欢迎收看“我是如何购买第一套房子的”，这是 Lifehacker 的新系列，我会在系列中询问真实的人，他们是如何真正买下第一套房子的。本周，我与俄亥俄州的青年牧师 Sam* 进行了交谈。

本月初我分享，甚至在阅读文章之前，大多数读者就知道了其中的重大转折：父母的帮助。我知道——这些文章通常都是这样写的。这就是为什么我感谢那些联系我并分享你们如何在没有世代财富的情况下买房的人。以下是我对 Sam 的采访，内容是关于他和他的妻子 Julia*，关于这对夫妇如何首次完成购房过程，以及您如何能够追随他们的脚步。

首先，让我们来了解一下我们的购房者

以下是关于 Sam 和 Julia 的一些信息：

年龄：32岁（萨姆）；31岁（朱莉娅）
地点：俄亥俄州辛辛那提
婚姻状况：已婚
工作/收入：青年牧师，5.5 万美元（萨姆）；平面设计师，6 万美元（朱莉娅）

现在，让我们来看看购房成本

Sam 分享了他的第一套房子的成本明细：

房屋成本：158,000美元
首付：4,700 美元
成交费用：4,400 美元（其中 3,500 美元由卖方支付）
储备金：20,000 美元（包括应急资金和翻修资金）
搬家：114 美元（U-Haul 和配件）
抵押贷款还款额：每月944美元
保险/税：243美元
每月总还款额：$1,187
贷款期限：30年
利率：6.25％

现在，以下是我与 Sam 就如何在当前市场上购买第一套住房的来龙去脉进行的问答。

您是如何制定预算并决定您能负担得起多少房子的？

过去两年我们一直在租房，随着房租不断上涨，我们想找个更稳定的地方。我们目前有两份收入，但我妻子想在组建家庭后从事兼职工作（或全职妈妈）。考虑到这一点，我们试着以我的薪水为基础，并有一定的灵活性，如果可能的话。这样我们的最高房价就达到 180,000 美元左右。

首次购房者应该了解有关抵押贷款的哪些知识？

货比三家。这可能是你一生中最大的财务决策，所以一定要确保你得到最好的交易。即使它会影响你的信用评分，你也可能要在未来 30 年内还清这笔钱，所以一定要确保它有意义。

！我们发现利率比全国性贷款机构低 0.5%，每月为我们节省 200-300 美元。他们提供了非常有竞争力的 PMI，每月 31 美元，因为我们知道我们无法支付 20% 的首付。信用合作社更有可能保留您的抵押贷款（全国性贷款机构可以将您的抵押贷款从一家公司转移到另一家公司），而且您无法超越他们的个性化服务。我们最终在他们那里开设了一个 HSA 账户，因为他们很容易合作。

您收入中的多少用于支付抵押贷款？

我们有两份全职工作，因此我们的工资占比为 15%，但我们知道这种情况将来可能会改变。

出现了哪些意外费用？

在这个过程中，我们遇到了几个问题。我们必须彻底重新安装房子里的电器，我们知道这一点。幸运的是，我爸爸是一名退休电工，他能帮我们做大部分工作。不幸的是，我们遇到了一个他不太擅长的部分，所以这笔钱是意料之外的 4,000 美元。

我们还从宜家购买了新的厨柜，以节省一些钱。当它装在 70 个箱子里时——确切地说是 70 个箱子——我们知道我们无法在可控的时间内将它们组装起来。我们与宜家安装人员签订了合同，额外支付了 3,500 美元。我们不得不额外借款，但节省的时间（以及不可避免的哭泣）是值得的。

您会采取什么不同的做法？

我查看了俄亥俄州提供的几种不同的首次购房补助，但我距离贷款流程太远，无法完全审查它们。如果再给我一次机会，我会更深入地了解它们的运作方式。

对于其他首次购房者来说，您有什么建议？

看看房子会变成什么样子，而不是现在的样子。有异味的地毯可以更换。地板可以重新上漆。如果你愿意看一些 YouTube 视频并与当地的五金店交谈，你家里的大多数东西都可以翻新。我学会了如何安装踢脚板、拆除非承重墙（在朋友的帮助下）、更换马桶等等。

找到最好的房地产经纪人。如果没有他们的帮助，我们根本买不起房子。2023 年末，房屋上市后大约 48 小时内就售出，在我们的价格水平上，我们经常要面对提供现金报价的投资者。我们写了个性化信件附在我们的报价中，但我不确定这对现金报价有多大帮助。我们的房地产经纪人联系了一位决定不转手房屋的投资者，以对他来说更高的价格卖给我们，但仍在我们的价格范围内。他还能够协商几项升级，由投资者在房子里完成，这样我们就不必自己做了。

我们的房地产经纪人提供了一条入住小贴士：拿出您的房屋检查 PDF 文件，写下列出的所有个别问题，然后按最紧迫到最不紧迫的顺序排列。现在，您已经列出了未来五年超级有趣的家居装修项目。