为什么每个房主都应该准备好 HELOC

，它很有可能成为您拥有的最大资产——也许是有史以来最大的资产。 我经常停下来感到惊讶，有人借给我和我妻子足够的钱来买房子——但我们成功了，然后在买下这个地方几年后，一场飓风席卷了我们，把我们的一楼变成了水族馆。 当我站在那里调查潮湿的损坏并想知道我们将如何支付所需的令人难以置信的维修费用时，我记得我们拿出了一个当我们买下房子时——它救了我们的屁股。

HELOC 与房屋净值贷款不同，HELOC 不是以（通常）固定利率一次性存入您账户的贷款，而是具有可变利率的开放式信用额度。 它们可以处于休眠状态，这意味着您可以打开其中一个而永远不会使用它，而且它们的使用期限通常在 10 到 15 年之间。 而且您只需为实际使用的资金支付利息。 这就是为什么您应该准备好一个可供使用的原因。

应急资金

当发生意外紧急情况时，HELOC 可以发挥重要作用。 当人们想到 HELOC 时，他们主要想到的是家庭装修，这也是大多数 HELOC 的使用方式。 这是有道理的，因为您借用房屋的价值是为了增加它的价值。 但HELOC 也可以作为紧急缓冲资金这可以帮助您在经济上度过紧急情况。

当我们的房子被飓风摧毁时，我们知道把所有东西都拆掉，处理霉菌，然后把所有东西放回去的成本——我的意思是一切，一直到地板——这将是一个天文数字。 我们有洪水保险，但花了几个月才收到支票。 我们的 HELOC 使我们能够立即开始霉菌修复，我们的房子在短短两个月内就修好了，因为我们不必等待保险公司。 与此同时，在等待保险赔付时，我们不必耗尽我们的储蓄账户。

准备好 HELOC 至关重要 - 设立 HELOC 就像设立任何其他贷款一样，该过程可能需要数月时间，这对您处理紧急情况时没有任何好处。 由于您永远不需要访问您的 HELOC，因此您可以保留该信用额度，并且无需支付任何费用，直到您真正需要使用它为止。 和HELOC 的利率通常较低与房屋净值贷款相比，因为您将房屋作为抵押品，因此贷方的风险较小（稍后会详细介绍）。 由于您只需根据实际使用的金额支付利息，因此它可以是一种非常精确的金融工具，而且不仅仅适用于灾难。 您可以利用 HELOC 来解决任何您缺乏即时资金的情况，例如医疗紧急情况、意外失业或意外房屋维修。

缺点

虽然手头有 HELOC 是度过意外金融灾难的好主意，但仍需要考虑以下几点：

风险。您应该只将您的 HELOC 资金用作一种“过桥贷款”——就像我个人的例子一样，当我们在等待保险结算时使用它，我们确信即将到来——并且只有当您需要快速采取行动时。 你的房子是 HELOC 的抵押品，所以如果你拖欠贷款人的钱，你可以取消抵押品赎回权。 如果您有时间，个人贷款或其他形式的信贷是风险较小的选择。

费率。HELOC 通常是浮动利率贷款，因此您的每月还款额可能会突然变化。 即使您愿意承担债务，您最终支付的贷款费用也可能比您预期的要多。

学期。大多数 HELOC 分为两个术语。 最初，它们是您可以随时提取的信用额度（称为“提取期”）。 该期限结束后（通常为10-15年），他们进入“还款期”。 您不能再提取它们，但您必须偿还本金和每月利息。 这就是为什么使用 HELOC 不是一个好主意，除非您知道自己可以相对较快地偿还债务，否则可能会变成一笔巨额债务。 而且——再一次——你的房子正处于危险之中。

话虽如此，当紧急情况发生时，准备好信贷额度可以发挥重要作用。 能否毫不拖延地投入大量资金可能是快速康复和持续痛苦之间的区别。 只要确保你没有陷入困境即可。