如何建立一个简单的、初学者“一劳永逸”的投资组合
作者：Whitson Gordon、Kristin Wong 和 Lisa Rowan
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许多人不投资，因为它看起来过于复杂。 但如果您想积累财富，现在投资是最简单的方法，而且任何人可以做到。 以下是建立简单的初学者投资组合的一些基本步骤，让您在睡觉时也能赚钱。
投资很简单：只需设定然后（大部分）忘记它
当很多人想到投资时，他们想象的是煞费苦心地挑选个股，跟踪其每日表现并不断买卖。
这可能会成为一部好的电视节目，当然，你可以聘请一名财务顾问来为你做这件事，但事实是大多数财务顾问未能击败市场。
那么，为什么要向财务顾问支付一大笔钱来购买自己可以做的事情呢？ （但是，如果您正在处理一笔异常大的资金，并且有点难以承受，那么寻求专业人士的服务能是一次值得的努力。）
大多数聪明的投资者都会尝试匹配市场在很长一段时间内趋于改善。 过去的表现并不是未来表现的指标，但它是我们所拥有的一切——从长远来看，股市的平均水平约为。 那是相当扎实啊！
你所需要做的就是选择几只试图模仿整个市场行为的基金，然后在大多数情况下将它们搁置 20 或 30 年。 非常简单，每个人都可以做到并且应该做。 事实上，从长远来看，这是轻松积累财富的最佳方式之一。
许多人将其称为“买入并持有”或“设定后忘记”投资，因为它不需要付出太多努力，而且您不必不断跟踪您的投资组合。 您必须每年左右检查一次，但这样做只需很少的工作。 你基本上可以不用管它——这对我们普通人来说是完美的。
第零步：开设投资账户
如果您没有雇主资助的 401(k)，您需要开设一个投资账户才能真正开始投资。 如果这是您的第一个投资账户，您可能需要开设个人退休账户 (IRA)。 以下是基础知识：
决定您想要传统 IRA 还是罗斯 IRA。 如果您是个体经营者，您可能需要 SEP-IRA。 了解差异。
开帐户。 如果您在旧 401(k) 中有资产要添加到账户中，请确保。
将您的支票或储蓄账户连接到投资账户并开始购买指数基金。
一切准备就绪后，就该开始考虑投资什么了。
第一步：确定你的资产配置
您的分配可能看起来像这样。
市场不仅仅是股票，一个好的投资组合通常会包括几种不同类型的投资。 至少，您需要股票和债券的组合，并提供美国和国际两种选择。
每种的多少取决于您的年龄、风险承受能力和投资目标。 一个常见的经验法则是：
110 - 你的年龄 = 你的投资组合中股票应占的百分比
因此，如果您 30 岁，您会将投资组合的 80% 投资于股票 (110 - 30 = 80)，剩余 20% 投资于低风险债券。 然而，如果您比较保守，您可能想将 30% 投入债券。 这取决于您，但这是一个很好的起点。
随着年龄的增长，你应该相应地调整你的资产配置。 如果您遵循上述 110 规则，您会希望在 40 岁时购买更多债券，这样您就有 20% 的债券而不是 10%——这个想法是，您越接近退休，持有的债券就越少。您的投资组合变得不稳定。
如果您在决定资产配置时遇到困难，有一些工具可以提供帮助。 银行利率有一个资产配置计算器这可以帮助您，或者您可以使用诸如个人资本。
股票和债券并不是您可以持有的唯一资产类型，但为了简单起见，我们将从它们开始。
第二步：选择一些指数基金
开始投资的最佳方法是选择几个指数基金。 指数基金是旨在反映市场特定部分的股票或债券的集合。
它们很棒，因为它们的费用特别低（或费用比率）。 再加上他们试图与市场相匹配的事实，意味着从长远来看，您可以获得更高的回报。 您可以阅读有关指数基金的更多信息（以及它们与其他基金的不同之处），如果你有兴趣的话。
当然，市场上有很多指数基金，所以我们来谈谈如何选择适合自己的指数基金。
理想场景：选择一个“懒惰的投资组合”
您可以创建包含许多基金的复杂投资组合，但实际上只需要两到三个即可开始。 您也不需要从头开始并随机选择基金——最好的开始方法之一就是使用“惰性投资组合”。
将其视为指数基金的“入门包”：一些基本基金将为您提供一个简单、平衡的投资组合，与几个不同类别的市场相匹配。
让我们来看看一些简单的。
在 IRA 或常规投资账户中，您将能够选择您想要的任何指数基金，所以让我们来谈谈这种理想的情况。 （如果您投资 401(k) 且选择有限，我们稍后会讨论这一点。0
假设您想要 90% 股票和 10% 债券的资产配置。 最简单的投资组合是里克·费里的两基金投资组合，它使用了 Vanguard 的两只非常受欢迎的基金：
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世界总股指基金试图在一只基金中反映世界股票市场的表现。 债券基金也是如此。 当然，您可以调整债券和股票的百分比以匹配您的资产配置（例如，90-10）。
世界股票指数基金总额包含约50%的美国股票和50%的国际股票。 如果您希望更改权重（例如，一些投资者可能希望将不到 50% 的资金投入国际股票），您可以使用三基金投资组合，例如这个：
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再次调整百分比以匹配您想要的分配。 （在本例中，投资组合总计 60% 股票，40% 债券）。
另外，请记住：一些指数基金有最低买入额。 例如，这意味着您可能必须购买至少价值 3,000 美元的基金才能购买任何基金。
请注意，当您在账户中存入更多资金时，您可能有资格获得净费用比率较低的基金，例如先锋集团的海军上将股票或者富达优势类别。
这就是您开始所需的全部内容。 投资两到三只基金，确保它们有（理想情况下低于 0.25% 左右，但越低越好），并确保它们符合您理想的资产配置。 同样，您还可以投资很多其他东西——房地产、贵金属等——但您不需要一开始就拥有完美的投资组合。 我们的目标是开始，这是一个很好的起点。
不太理想的情况：如果您有 401(k) 限制
上述选项非常适合基本投资账户或 IRA，您有很多选择。 然而，如果您通过雇主拥有 401(k) 计划，或类似的退休计划（如 403(b)），您的基金选择可能会更加有限。 有些不错，有些很糟糕——无论哪种方式，您的 401(k) 都值得利用以获得税收优惠。
假设您有一个 401(k) 计划，里面有一些不错的基金，但没有上面列出的股票和债券市场基金总额那么简单。 例如，也许您拥有债券基金总额，但缺少股票市场基金总额。
您可以用其他一些可用资金来估算整个股票市场。 例如，您可以组合：
一个标准普尔 500 指数基金（包括美国最大的 500 家公司）
中盘指数基金（包括中型公司，弥补标准普尔 500 指数中缺失的中型公司）
小型股指数基金（包括较小的公司，弥补标准普尔 500 指数中缺失的小公司）
当然，只有当您的 401(k) 提供这些选项时，这种组合才有效。 它不需要完全相同； 只需集中精力达到正确的比率即可。
如果幸运的话，您的 401(k) 将包含足够的资金，您可以通过这种方式大致了解您想要的资产分配。 请记住：查看基金的净费用比率以确保它不会太高！
糟糕的情况：如果您的 401(k) 没有选择错误的昂贵基金
好吧，假设您的 401(k) 缺少一些“完善”资产配置所需的资金。 或者，也许您的计划简直很糟糕，除了费用比率高于 1% 的资金之外什么也没有提供。 那你怎么办呢？
作为，同时拥有 401(k) 有很多优势和IRA，如果您的 401(k) 不能提供很大的灵活性，则此策略特别有用。 如果您决定两者兼而有之，那么理想的投资方式是：
在 401(k) 中的贡献仅足以利用雇主匹配。
将任何额外的储蓄存入 IRA，该账户具有更大的灵活性。
如果您在 IRA 额度用完后仍然有钱（您可以看到限额这里)，然后将其放入您的 401(k) 中。
如果您的 401(k) 和 IRA 都达到上限（哇，对您有好处），您可以开设一个常规应税投资账户。 这些账户也有利于实现更中期的目标，因为退休账户不允许您在晚年之前提取资金。
无论您的 401(k) 是好是坏，您都可以这样做。 但如果您的 401(k) 计划很糟糕，这里有一个重要的技巧：使用您的 401(k) 来购买您能找到的成本最低的基金（这些基金在过去 10 或 15 年中表现良好），然后使用您的 IRA投资您所缺少的廉价指数基金，以确保理想的资产配置。 只需确保您投资的资金与您在第一步中列出的总体百分比相符即可。
第三步：定期贡献并每年重新平衡
因此，您已经购买了基金，并且您对自己的资产配置感到自豪。 好工作！ 现在，您最好的选择是设立定期存款（例如，每当您收到每月薪水时），这样您就可以在投资账户中节省一些钱。 如果您有 401(k)，这一点尤其重要，因为这笔钱可以延税！ 这将有助于您的投资随着时间的推移而增长。 像对待账单一样对待您的储蓄和投资，您将永远不会超支。
一旦你完成了，就忘记它吧。
严重地。 走开。 不要每隔几天检查一次，不要沉迷于市场是上涨还是下跌，不要做任何事情——记住，你是在长期投资，市场的下跌和高峰并不重要，因为就像多年来的总体趋势一样。
然而，您将希望每年左右检查一次您的投资组合并“重新平衡”。 这意味着什么？ 假设您投资了 20% 的债券、50% 的美国股票和 30% 的国际股票，如下所示：
举例来说，假设国际市场有一年表现特别好，而美国股市则略有下跌。 与投资组合的其他领域相比，您在这些国际股票中赚到的钱会更多，到那年年底，您的投资组合可能看起来更像这样：
您想要重新平衡您的投资组合，使其与您原来的资产配置相匹配。 停止向国际股票基金供款，并将资金转入债券和美国股票基金。 几个月后，它应该会平衡，您可以恢复到原来的贡献水平。 （您还可以选择出售一些国际股票并将其再投资于债券和美国股票，但这可能会产生额外费用）。
上述所有方法的更简单替代方案：目标日期基金
如果这一切听起来有点太复杂，那么有一个更简单的解决方案：将所有资金投资到目标日期基金。
目标日期基金（有时也称为生命周期基金）旨在通过将您的资金分散到股票、债券和其他资产的均衡组合中来为您完成这项工作。 然后，它会随着时间的推移进行调整，定期重新平衡，并随着您年龄的增长而调整其资产配置（因此，随着您年龄的增长，它会自动为您投入更多债券）。 不错吧？
这非常方便：您选择与您计划退休年份相关的一个，将所有的钱投入其中并让它增长。 如果您计划在 2055 年退休，您可以选择 Vanguard、Fidelity 或您投资的任何机构的 2055 年目标日期基金。 如果您计划在 2050 年退休，您会选择那个。
您也可以根据您的风险承受能力选择不同的一种。 如果您更保守，可以选择退休日期较早的人，这可能会在较早的年龄为您带来更多的联系。 或相反亦然。 请务必检查目标日期基金的招股说明书，了解其资产配置如何随时间变化。 有些可能比您预期的更加保守或更具风险。
同样，如果您要开设 IRA 或应税投资账户，您可以尝试它会根据您的目标为您选择投资。
当目标日期基金等自动解决方案如此方便时，为什么要费尽心思挑选自己的指数基金呢？ 好吧，目标日期基金虽然很棒，但费用往往略高。 有些会比其他的高，所以使用费用比率计算器像这个看看从长远来看这有何影响。
举个例子：假设您将自己的投资组合与 Vanguard 基金放在一起，平均费用率为 0.05%，而 Vanguard 的目标日期基金的费用率为 0.18%——从许多标准来看仍然很低，但 0.13比 DIY 方法高 %。
如果您在 30 年内每年都最大限度地使用您的 401(k)，仅通过 DIY 方法，只需付出最少的努力，那么 0.13% 的节省可以为您的账户增加多达 50,000 美元。 对于一项小工作来说，这是一笔相当可观的钱。 与同类基金相比，先锋集团的目标日期基金被认为相当便宜，因此这是最好的比较。 如果您的 401(k) 不太理想，差异可能是很多超过 50,000 美元。
我们并不是要抛弃目标日期基金。 对于那些不想做大量工作并且可能根本不会投资的人来说，它们非常棒——如果那是你，无论如何，把你所有的钱都投入目标日期基金并让它增长！ 但是创建自己的投资组合可以让您拥有更多的控制权和更低的费用，只要您做好功课，这就会增加很多。
这一切看起来可能很复杂，但是一旦你克服了最初的困难，你就会拥有一个简单的、一劳永逸的投资组合，准备好开始赚钱。 请注意，这些并不是世界上唯一的投资策略，但这是一些最受欢迎的建议，并且非常适合初学者投资组合。 当谈到投资时，最重要的是现在就开始。
这篇文章最初发表于 2015 年，由 Lisa Rowan 于 2020 年 4 月 29 日更新。 更新包括以下内容：检查链接的准确性、更新格式以反映当前风格、合并文本以使其更加简洁、添加指向最新资源和 Lifehacker 内容的链接以及更改标题照片。
