处理债务的四种选择（以及如何选择适合您的一种）

如果您正在与债务作斗争，那么您并不孤单——普通美国人都有这样的情况超过六位数'价值（包括抵押贷款和学生贷款）。当尝试使用以下方法解决该数字时仅靠自己还不够，您可能会开始研究可以提供帮助的具体债务减免计划。

那太棒了！然而，每种类型的计划都有其自身的优点和缺点，您应该仔细考虑，这样您才不会最终让自己陷入更深的债务之中。以下是您需要了解四种不同债务减免方案的优缺点的信息，以便您可以选择最适合您的一种。

债务清偿

债务清偿计划可以产生巨大的影响——它们通常承诺代表您与债权人进行谈判，以降低您的利率、降低还款额，并帮助您制定付款计划，随着时间的推移，您将摆脱债务，同时保持在您的预算之内。

然而，消费者金融保护局警告说，与提供这些服务的公司打交道可能存在风险，还应考虑其他选择（更多内容见下文）。

债务清偿计划的优点：

• 通过与债权人谈判有可能减少所欠债务总额

• 可以让您比其他选择更快地还清债务

• 可以阻止债权人的催收电话和诉讼

债务清偿计划的缺点：

• 损害您的信用评分，有时甚至是严重损害

• 债权人没有义务同意和解

• 债务结算公司经常收取高额费用

• 已清偿的债务可作为应税收入向国税局报告

债务整合

当您处理多个未偿债务来源时，一次性付款似乎是一个有吸引力的解决方案。债务合并是将多个信用卡余额或其他类型的债务合并为较低利率的单一新贷款（或单一信用卡）的过程。

债务合并的优点：

• 通过将多笔债务合并为一笔低息贷款来简化还款

• 可以降低您的每月付款

• 停止个别债权人的催收电话

债务合并的缺点：

• 可能会要求您申请新的贷款，这可能需要支付启动费

• 新贷款的还款期可能较长，这意味着随着时间的推移，您将支付更多的利息

• 不会立即减少所欠债务总额

破产

一般来说，人们申请仅作为最后的手段。许多人认为破产只是那些承担过多信用卡债务的人的专利，虽然这可能是真的，但人们也会在遭受信用卡债务后申请破产。——就像一场诉讼或一场灾难性的疾病。

破产的优点（多么令人惊奇的短语）：

• 提供消除或重组无法管理的债务的合法途径

• 可以阻止止赎、扣押和其他催收行动

• 可能允许您保留某些资产，例如您的房屋或汽车

破产的坏处：

• 严重损害您的信用7-10年

• 长期保留在您的信用报告中

• 申请破产是一个公共记录问题

• 某些债务，例如学生贷款，可能无法免除

债务管理计划

不要与债务清偿计划混淆，债务管理计划将多笔信用卡债务合并为一笔付款，降低利率，并制定 3 至 5 年的还款计划。这些计划由。如果您正在考虑走这条路，请寻找一家非盈利机构并获得国家信用咨询基金会。

债务管理计划的优点：

• 可以通过与债权人谈判降低利率和每月还款额

• 停止债权人的催收电话和诉讼

• 让您以结构化、有组织的方式偿还债务

债务管理计划的缺点：

• 要求您关闭信用卡账户，这可能会对您的信用评分产生负面影响

• 成功取决于您支付商定的每月付款的能力

• 债务管理公司通常收取设立费和月费

如何选择正确的选项来处理您的债务

与往常一样，如果您不确定选择哪个选项，这也会有所帮助或者帮助您确定最佳行动方案。无论您选择哪个计划，关键是迅速、负责任地采取行动，重新掌控您的财务状况。

在你假设你是之前，通常值得深呼吸并深入确认您确实需要付款。这是关于如何确保您首先。