如果你的房子被拍卖了，有五种方法可以挽救它

如果你有一套有抵押贷款的房子，你听到的最可怕的词——甚至比 白蚁—是止赎。这个过程通常是由于您无法偿还贷款而引发的，是贷方收回资金的方式。止赎过程可能漫长而复杂（在夏威夷平均的丧失抵押品赎回权近 7年)，而房主通常有比他们最初意识到的要多，放慢速度，并结束丧失抵押品赎回权。

如果这些策略失败了，房子通常会被拍卖，在那里房子这样贷款人就可以收回（部分）投资。通常，政府会强制规定一个流程来通知公众（和当前房主）房屋将被出售，这需要从宣布到实际拍卖之间有一定的时间。这可能是几天或几周的时间，具体取决于您所在地区的法律。

如果您未能阻止止赎，而您的房子被列入拍卖名单，您可能会认为是时候收拾好一切，开始重建生活了。但即使您的房子被列入拍卖名单，也不算太晚。以下是您可以尝试阻止出售并保住房子的五件事。

偿还欠款

虽然你不太可能有钱偿还贷款人的现有债务（毕竟你的房子被取消赎回权了），但如果你做突然获得这些资金，你通常可以通过偿还债务（包括贷方在账单中添加的任何费用）来结束止赎，直到拍卖日。这被称为抵押贷款恢复，尽管越接近拍卖会，这个过程就越昂贵，越复杂，但只要房子还没有正式售出，通常至少是有可能完成的。

宣布破产

申请第 7 章或第 13 章破产有效地延缓止赎程序在所有阶段，因为法院通常会命令自动中止这会阻止这一进程。如果你想保住房子（而不是简单地试图免除债务），第 13 章通常被认为是更好的选择。即使你的房子已经挂牌拍卖，它也可以发挥作用——但你必须在拍卖日期之前提交文件并做出判决，和您需要及时将命令提交给当地的治安部门，以便他们审核并将您的房屋从他们的列表中删除。

破产并不是一个神奇的咒语——贷方最终可以解除破产暂停——所以你应该把任何延迟视为一份礼物，并着手通过贷款修改或其他解决方案解决问题。

起诉贷款人

有两种类型的止赎程序：司法程序（贷方起诉您并获得法院命令启动该程序）和非司法程序，其中抵押贷款条款允许贷方继续进行而不必麻烦法院。

如果你的止赎是非司法性的，那就意味着法院可能是一种选择对您来说，即使您的房屋计划拍卖（如果您的止赎是司法性的，您可能无法提起诉讼，因为法院已经介入）。这只有在您确实有理由提起诉讼时才是一个好选择；仅仅提起诉讼只会在短时间内拖延事情的发展。如果您无法证明贷方犯了严重错误或违反了当地法律，这可能无法真正阻止拍卖。

修改您现有的贷款

当面临丧失抵押品赎回权或警长拍卖的情况时，重要的是要记住抵押贷款的首要规则：银行只想要钱，并且总是会选择最简单、最安全的方式来获得它。丧失抵押品赎回权意味着他们已经确定你不再容易或安全。申请贷款修改— 即使在您的房子被拍卖后，这个过程已经很晚了 — 也可以停止这个过程。如果成功了，您就可以继续支付抵押贷款了。

这是可行的，因为联邦法律阻止贷款人进行止赎拍卖，如果减轻损失申请必须在拍卖前 37 天收到。这一策略的成功取决于您有多少准备时间——例如，如果您收到通知说您的房子将在 2 个月内拍卖，您就有时间申请减免，这将停止拍卖过程。如果您随后能够补足付款或协商修改或其他解决方案，您可能会取消拍卖并保住您的房子。

了解“赎回权”法律

最后，即使你不能阻止你的房子被拍卖，你仍然可能有一个最后的选择：赎回权。并非所有州都有赎回法，但拍卖后房主有一段时间可以支付全部欠款以及任何额外费用，并重新获得房屋所有权。例如，在新泽西州有一个10 天期限拍卖结束后，您可以提出异议（并且此期限通常也可以通过申请破产来延长）。在费城，前房主九个月赎回该财产——新主人可以损失任何金钱如果前任业主成功，他们就会投资该房产。