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买房是一个复杂且昂贵的过程，特别是对于那些无法支付“传统”20% 首付的买家来说。 您基本上是在说服银行在许多市场上向您提供超过 50 万美元的贷款； 如果他们不相信您可以偿还那么多钱（加上利息），那么您将花费更多的抵押贷款保险和其他费用。
所有这些都会让中低收入的潜在买家感到绝望和沮丧。 美国的房价也没有起到多大作用：2021 年，房屋销售价格中位数超过 40 万美元历史上还是第一次。 40 万美元抵押贷款的 20% 首付相当于 8 万美元——对于除了少数幸运儿之外的所有人来说，这确实是一个荒谬的数字。
但好消息是你不有为了获得良好的（或至少可以接受的）抵押贷款，支付 20% 的首付。 某些项目只需要 3-3.5% 的首付； 假设售价为 400,000 美元，则 12,000 至 14,000 美元更为现实。 即使你“只有”大约 12,000 美元的首付（这仍然是一大笔零钱），你也可以买房子。 您也可以不用首付购买一件——具体方法如下。
研究你的选择
抵押贷款只是非常大的贷款。 不幸的是，这意味着有多少家金融机构提供不同的抵押贷款，就有多少种不同的抵押贷款，这给潜在买家带来了大量的跑腿工作。 为了让事情变得简单一点，面向首次购房者。 这些贷款计划仅需要低额 (3-5%) 的首付：
联邦住房管理局贷款：首付3.5%； 需要私人抵押贷款保险（PMI）
房地美房屋 可能的贷款：0–5% 的首付，取决于住房单元的数量； 需要 PMI
房利美 HomeReady 贷款：首付3%； 需要 PMI
其他计划提供完全无需首付的抵押贷款，包括：
美国农业部贷款：0%首付； 年费0.35%； 仅限于符合条件的农村地区； 收入限制适用
退伍军人管理局贷款：某些贷方的首付为 0%； 无需 PMI； 首次购房者的预付款费用为 1.4%-2.3%
NACA（美国邻里援助公司）贷款：0%首付； 每户每年 25 美元的会员费； 无需 PMI； 卖方支付成交费用； 收入和地点限制适用
一些私人贷款机构（银行、信用合作社、Quicken Loans 或 Rocket Mortgage 等在线抵押贷款机构）也提供传统抵押贷款，首付款在 5%-10% 范围内，具体取决于您的收入、信用评分和期望的购买价格。 但这只是现有的一小部分——也请务必咨询当地的贷方。
与信贷员和/或抵押贷款经纪人会面
一旦您了解了自己想要的抵押贷款，就可以开始收集一些报价了。 为此，您需要与了解您正在寻找的特定贷款的所有信息的人会面。 对于大多数人来说，这意味着联系信贷员、抵押贷款经纪人或两者。
贷款官员和抵押贷款经纪人做同样的事情——将买家与抵押贷款匹配——但他们的方式不同。 信贷员为特定的贷方工作，因此他们只能获得雇主提供的任何抵押贷款。通常是独立的，并与多个贷方合作。 两者都会向贷方或买家收取一定金额的准备、申请和处理贷款的费用：经纪人费用通常约为贷款金额的 1%-2.75%（联邦法律上限为 3%），而信贷员的“贷款发放费”则稍低一些，约为 0.5-1%。 如果贷方支付这些费用，它们将显示在您的贷款估算表中的“起始费用”下。在比较报价时始终包括这些费用； 他们可以为你节省很多钱。
首付只是抵押贷款的一部分：在利率、保险、贷方费用和成交成本之间，还有许多其他（非常昂贵）的移动部分需要考虑。 但如果 20% 的首付一直是您买房的主要障碍，至少现在您知道您还有其他选择。
