来源：内部艺术/插图：Ian Moore
房价飙升，利率处于最高点十多年，和买房从来都不容易。好像住房所有权的状况还不够糟糕，全国房价的大幅下跌带来了意想不到的、令人不安的后果：“僵尸抵押贷款”的兴起。这些是许多房主认为早已失效的未偿还的旧房贷，但已经恢复生机，困扰着他们目前的财务状况。以下是有关这些所谓的“僵尸抵押贷款”的知识，以及您可以采取哪些措施来对抗它们。
什么是僵尸抵押贷款？
僵尸抵押贷款通常起源于 2008 年金融危机的余波。在那段时间里，许多银行选择不完成违约贷款的止赎程序，因为房产价值低，止赎成本高。这些贷款通常被注销或看似被放弃。然而，随着近年来房地产价值飙升，债务催收人员开始恢复这些休眠债务，试图利用房屋净值的增长来获利。
对于房主来说，这些旧债的突然再次出现可能会让他们震惊，并造成经济上的毁灭性打击。许多人发现自己面临多年来累积的巨额未付本金、利息和费用的意外账单。这种情况对于那些努力重建生活和信用评分的人来说尤其令人痛苦，却又不得不面对过去财务困境的阴影。
如果面临僵尸抵押贷款该怎么办
如果您发现自己受到僵尸抵押贷款的“困扰”，您可以采取以下一些措施来保护自己：
1. 不要忽视这个问题。不回应是违法的，否则可能导致对您做出违约判决。认真对待债务催收人员的任何沟通。
2. 收集所有相关文件。收集与原始贷款、止赎程序和后续通信相关的所有文件。这些信息对于确定债务的有效性和您的潜在责任至关重要。
3. 要求提供详细帐目。要求收债人提供所欠债务的详细明细，包括本金、利息和费用。
4. 寻求法律顾问。咨询专门从事以及债务追讨问题。他们可以帮助您应对僵尸抵押贷款的复杂法律环境，并为您提供最佳行动方案的建议。
5. 检查诉讼时效。了解您所在州的债务追讨时效。如果诉讼时效已过，您可能有理由撤销案件。
6. 了解你的权利。熟悉公平债务催收行为法（FDCPA），该法案禁止债务催收员使用滥用、不公平或欺骗性的做法。如果您认为催收员违反了该法案，您可以向消费者金融保护局提出投诉。
7. 考虑协商。在某些情况下，您可能能够协商以索赔金额的一小部分达成和解。您的律师可以帮助您确定这是否是一个可行的选择。
8. 调查所有权链。有时，这些旧贷款的所有权可能不明确。要求债务催收人提供明确的证据，证明他们有权收回债务。
9. 谨慎付款。即使只是偿还一小笔旧债，有时也会重新开始诉讼时效。付款前请咨询您的律师。
10. 随时了解您的信用报告。定期检查您的信用报告，以确保僵尸债务没有被错误地报告。
对于目前为偿还抵押贷款而苦苦挣扎的人来说，积极主动地避免潜在的止赎和未来僵尸抵押贷款的产生至关重要。联系您的贷方讨论贷款修改、延期还款或再融资等选择。许多贷方提供困难计划，可以帮助您避免拖欠贷款。
梅雷迪斯·迪茨
资深财经作家
Meredith Dietz 是 Lifehacker 的高级财经作家。她获得了东北大学英语和传播学学士学位，并以大学毕业生代表的身份毕业。她从小在特拉华州威尔明顿的家庭餐馆当服务员，后来在 Hasbro Games 工作，负责编写新游戏的规则。此前，她曾在柬埔寨金边的 Harpswell 基金会担任非营利领域的领导常驻人员；后来，她担任了一项留学项目的旅行协调员，该项目追溯了法西斯宣传在西欧的兴起。
从那时起，梅雷迪斯就致力于让个人理财变得平易近人，打破公开谈论金钱的禁忌，包括债务、投资和退休储蓄。除了金融写作之外，梅雷迪斯还是一名马拉松运动员和脱口秀喜剧演员，并定期为《洋葱报》和《Reductress》撰稿。梅雷迪斯住在纽约布鲁克林。
