什么？房屋股权投资，这是一个好主意吗？

虽然拥有自己的房子并不完全是积累财富的“简单按钮”，有时却被认为是这样，但从长远来看，它仍然是积累净资产的可靠方式。 除了拥有一块属于自己的财产的情感方面之外，房子代表着一项重要的资产——对于大多数人来说，这是他们拥有的最大的资产。

当您还清抵押贷款时，您将获得更多的房产净值，即您直接拥有的房屋的百分比。 这对大多数人来说是个好消息，因为尽管市场偶尔会出现调整，但你的房子也可能同时升值。 例如，2009 年至 2020 年间，房价上涨略高于40%。 这是个好消息，因为我们大多数人几乎没有任何积蓄——超过三分之一的美国人紧急情况下拿不出 400 美元现金，并且大多数人都有节省少于 5,000 美元。 利用房屋净值是一种拯救生命的经济缓冲。

但获得这种公平可能是一个挑战。 通常，您通过开设一家公司来获得股权、获得房屋净值贷款或安排套现的家。 但如果您的信用不良，或者您手头没有足够的现金来支付结算费用和这些产品所需的每月付款，您可能无法获得自己财产的价值。 好消息是可能还有一种选择：房屋净值投资（HEI）。

什么是高等教育机构？

房屋净值投资是一种交易，其中投资者借给您一部分净值，以换取您房屋未来价值的一定百分比。 这些进来两种基本形式:

1. 股权分享，其中投资者获得您房屋的少数股权，该股权随着房产升值而增值。

2. 共同欣赏，其中投资者购买房屋未来升值（房产价值未来上涨）的一定百分比。

在这两种情况下，贷款都有期限（通常为 10-30 年）。 当期限结束时，您有义务偿还初始贷款金额加上房产的增值额。 例如，假设您拥有一套目前价值 250,000 美元的房子，并且您已经积累了 100,000 美元的净资产。 投资者向您提供 50,000 美元的贷款，以换取您房屋升值的 25%，期限为 10 年。 10 年后，您的房屋价值约为 370,000 美元，因此增值价值约为 120,000 美元。 您现在欠贷方 80,000 美元——原来的 50,000 美元贷款加上四分之一的升值。

如果您有股权共享安排，您将获得 50,000 美元的贷款，贷款人将获得该房产 25% 的股份。 十年后，当您以 370,000 美元的价格出售时，根据协议的具体语言，他们可以从交易中获得 92,500 美元（您房产升值的四分之一）。 当然，如果你的房子升值较少——或者贬值——你欠贷方的钱可能少得多。

高等教育机构因贷款机构而异，因此这些数字只是示例。 如果您认为这可能是一个不错的选择，请务必详细审查任何协议，以准确了解该特定贷款将如何运作，因为此类贷款有严重的优点和缺点。

房屋净值投资的优点和缺点

HEI 可能是适合您的好产品，有一些充分的理由：

• 你缺现金。HELOC 和再融资通常是利用股本的更好选择，但它们涉及支付贷款成本和每月还款。 如果您认为自己无法承担每月付款，高等教育机构并不要求这样做——但是，许多高等教育机构您可能需要支付启动费用。

• 你的信用不好。如果您的信用评分意味着您没有资格获得大多数传统的房屋净值贷款产品，那么高等教育机构通常是您从房屋中提取净值的唯一选择。 由于他们依赖于您的财产价值而不是您的信用度来付款，因此您的信用评分就不那么重要了。

• 你不想承担更多的债务。高等教育机构不是债务，而是投资。 如果您不想增加债务负担，这些产品就可以满足您的需求。

然而，有一些缺点需要考虑：

• 它们是气球贷款。HEI 安排可以让您获得现金，而无需定期还款的负担，但一切都会在学期结束时到期。 在上面提供的示例中，10 年后您将欠贷方 80,000 美元，必须一次性支付。 如果您没有提前计划，即使您不愿意，您也可能会被迫出售房屋。

• 他们可能会花费更多。如果您的房屋增值很多，您最终可能会比购买某种房屋净值贷款支付更多的费用来获得您的净值。 另一方面，如果您的房屋价值下降，您可能需要偿还小于原值贷款的。

• 您的抵押贷款持有人可能会禁止这样做。有些抵押贷款禁止出售部分股权，因此如果您尝试安排房屋股权投资，可能会遇到法律麻烦。 在考虑此选项之前，请检查您的抵押贷款文件，可能还请律师。

随着时间的推移，你的家将占据你财富的很大一部分，但它以房屋的形式被困在那里，很难拖到商店去消费。 如果您由于某种原因无法获得净值，房屋净值投资可能是您的一个不错的选择——只需确保您准确了解自己要做什么。