财务规划师表示，谁应该考虑配偶 IRA

如果您的雇主不提供 401(k) 计划，或者您想为退休储备更多资金，您可以考虑个人退休账户 (IRA)。 但要进行 IRA 供款，您必须获得应税补偿，如下所示：由美国国税局定义，这意味着已纳税工资或自营职业收入。 如果你离开劳动力市场或在私下赚钱，你就会错过机会。 除非...

如果您已婚并且您的配偶仍在工作，他们也许可以为您建立 IRA。 以下是配偶 IRA 的运作方式以及使用它们的好处。

配偶 IRA 的运作方式

配偶 IRA 实际上并不是一种单独类型的 IRA 账户，而是以几乎没有收入或没有收入的配偶名义设立的传统 IRA 或 Roth IRA。 这可能包括儿童或其他家庭成员的照顾者、返回学校的工人或因其他原因离开劳动力市场的人。

要获得配偶 IRA 的资格，您必须满足一些要求：

• 您必须以“已婚联合报税”的方式报税。

• 有收入/缴款的配偶必须有足够的钱来支付他们自己的 IRA 和配偶账户的缴款。

• 2022 年，50 岁以下的 IRA 缴款限额为每年 6,000 美元，50 岁及以上的人每年缴款限额为 7,000 美元。 一对夫妇可以在两个账户中总共存入 12,000 美元——如果一方年满 50 岁，则存入 13,000 美元；如果配偶双方均满 50 岁，则存入 14,000 美元。

• 有基于收入的缴款限额Roth IRA 和传统 IRA 的减税限额取决于您的纳税申报状态。 这些可能会影响您选择的帐户类型。

配偶 IRA 的一个关键是，无论哪一方配偶出资，所有权都归账户上指定的人所有。 这也意味着现有的 IRA（在账户所有者仍在工作期间获得资助）可以是配偶 IRA如果该人不再赚取收入并且他们的伴侣代表他们向该帐户存入资金。

您应该设立配偶 IRA 吗？

如果您符合标准并且有足够的经济能力来最大限度地使用多个退休账户，那么您可能应该考虑配偶 IRA。

配偶 IRA 是许多夫妇的正确解决方案，凯瑟琳·瓦莱加 (Catherine Valega) 是一名注册财务规划师，拥有绿蜂咨询在马萨诸塞州。

瓦莱加说：“在许多情况下，如果配偶一方没有工作，他们就会错过自己名下的退休资产，更不用说减少夫妻双方递延纳税增长的可能性了。”

如前所述，您可以使用传统 IRA 或 Roth IRA 作为配偶账户。 前者利用的是税前收入，现在可以减轻你的税负，而后者则来自税后收入，以后可以免税。 通常，那些希望赚更多钱的人更有可能考虑罗斯路线，但如果您不确定哪种选择最适合您，您应该做一些研究并可能咨询财务规划师。

离婚时配偶 IRA 会怎样？

虽然配偶个人退休帐户可能被吹捧为离婚时的财务保护，但事实并非如此简单。 根据账户的时间和您所在州的法律，退休账户可能被视为婚姻资产并进行相应的分割。