保险可以成为一种投资工具——但它并不完全是退休计划。
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另一天，TikTok 金融版块又出现了一个有趣的趋势：网红宣传人寿保险是 401(k) 等传统退休账户的更好替代品。你真的可以用人寿保险来代替你的退休账户吗？这种转变背后的真正原因是什么？这是合理的理财建议吗？让我们深入探讨一下。
简短的回答：永远跟着钱走
从本质上讲，这一趋势可以归结为一个简单的事实：网红可以通过销售人寿保险单赚取佣金。与 401(k) 计划不同，后者不会为推广提供直接的金钱奖励，而人寿保险销售对拥有大量追随者的人来说可以非常有利可图。值得记住的是：如果理财建议听起来好得令人难以置信，那很可能是。
人寿保险和退休账户是苹果和橘子之间的比较
现在来回答一下更长的问题：和虽然在财务规划中发挥着重要作用，但它们的目的和功能却截然不同。
目的
401（k）：专为退休后的长期储蓄和投资而设计。
人寿保险：主要目的是在保单持有人死亡的情况下为受益人提供财务保障。
税务处理
401（k）：捐款通常可以免税，并且增长部分可以延期纳税，直到提取时为止。
人寿保险：保费是用税后美元支付的，但死亡抚恤金通常免税。
投资潜力
401（k）：提供一系列投资选择，可能带来显著的长期增长。
人寿保险：虽然某些保单（例如终身寿险）具有现金价值部分，但与专用投资工具相比，它们通常提供的回报较低。
无障碍设施
401（k）：这些资金用于退休，如果提前提取可能会招致罚款。
人寿保险：有时可以用现金价值来借款，但这会减少死亡抚恤金。
为什么人寿保险不能取代退休账户
虽然某些类型的人寿保险（例如终身寿险或万能寿险）确实包含投资成分，但由于以下几个原因，它们通常不是作为主要退休储蓄工具的最佳选择：
更高的费用：保险单通常会附带大量的管理费和佣金，这些费用可能会侵蚀收益。
回报率较低：与多元化投资组合相比，人寿保险单的投资部分通常产生较低的回报。
灵活性较差：退休账户可以让人们更好地控制投资选择，并且通常可以更轻松地重新分配资产。
机会成本：如果直接投资于市场，保险费支出可能会增长更多。
保险作为投资的局限性
虽然一些保险产品作为投资进行营销，但它们也存在明显的缺点。
复杂：许多保险投资产品对于普通人来说很难完全理解。
流动性不足：获得保单的现金价值可能很困难，并且可能会产生退保费用或税务影响。
上行空间有限：与直接市场投资相比，增长潜力通常受到限制或限制。
与保险挂钩：投资部分与保险部分密不可分，而保险部分可能并不总是与个人的财务需求相符。
对网上理财建议持怀疑态度
这TikTok 等平台强调，在涉及金钱问题时，批判性思维是必不可少的。始终考虑建议者是否会从他们的建议中获得经济利益。此外，即使是善意的通用建议也不会考虑到您的个人情况、风险承受能力或长期目标。复杂的财务主题通常会被提炼成引人注目的简短内容，可能会忽略关键的细微差别。
最后，与传统理财顾问不同，社交媒体影响者可能不受相同道德和监管标准的约束。许多社交媒体影响者缺乏正规的金融教育或认证。
底线
尽管，它并不能直接替代 401(k) 等专用退休储蓄工具。在 TikTok 等平台上，推广人寿保险而非传统退休账户的趋势凸显了向合格金融专业人士寻求建议以及以适当的怀疑态度对待在线金融指导的重要性。
